王先生今年30岁，任职于一家国企的部门主管，月薪是4600元，外加800元公积金（单位、个人各缴400元），王太太28岁，在一外企工作，月薪4000元，有一个3岁的儿子。家庭现在共有本币存款50000元，10000元左右的现金准备及大约10000美元的外币定期。
王先生一家三口现今住在他们3年前购买的总价为50万元的商品房，当时购房是申请的30年期35万元的组合按揭贷款，目前每月需负担1400元左右的还贷金额（每月公积金抵扣后的金额）。同时王先生家每月的基本开销大约是2400元，并向双方父母分别提供600元的生活费，夫妻双方还需准备500元左右的教育费用以及零用1200元。
从王先生家庭的收支情况我们可以看出，家庭的月结余是1900元左右，占到了月收入的22%，应该是不错了，但是王先生想到今后孩子的教育费用，夫妻俩人的养老费用，以及家庭设备的添置费用就感到心里没底，为此希望理财师为他进行规划。
理财建议
分析王先生的财务状况，首先我们发现，王先生除了存款外，没有别的增值手段，所以我们建议王先生可以选择把存款转为收益较高的凭证式国债、记帐式国债或现在价格正低的后端收费基金。（后端收费是指手续费在购买基金是不需交纳，只在赎回时支付，并且持有基金的时间越长费率越低，直至为零。）比如现在上市的7年期记帐国债，利率是2.93%，并且免税，这要比现在的5年期定期的每年收益率高出0.7%。同时对于10000美元的1年期定期，建议可在到期后转为1月期定期存款，并去银行办理签约，进行外汇买卖，这样做的好处在于当外汇行情好时可以进行外汇买卖，而当行情不好时则可以通过电话转帐，转为定期，享受定期收益。虽然外汇买卖有一定的风险，但如果操作稳健的话，有可能获得5%以上的年收益率，同时在不做交易时还可享受定期的利息收益。我们可以假设10年内一直保持5%的收益率，那么剔除定期利息不算，这10000美元就会变为16288美元。建行的外汇买卖交易提供24小时委托挂单服务，并且还可以参加每周举办的专家外汇讲座。由于现在王先生还在积累期，对于风险的承受能力较低，也没有什么过多的投资经验，所以我们建议其投资于风险较高的股市的资金应当小于10%。
其次、对于每月结余的1900元，我们建议王先生把这部分钱通过零存整取先积攒起来，虽然利息收益不多，但是到了年底就会有22800元，到那时再把这些钱投资于收益较高的国债，基金或者股票市场。同时还建议，当孩子上小学四年级以后，可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。在这里我们再做一个假设，如果第一年投资22800元，并于以后的每年均追加投资22800元，年收益率设定为2.93%的话，那么10年以后的复利所得加上本金就是298602元。而如果是5%的话，那就是338253元。
第三、如果王先生出现暂时的资金短缺，我们建议可以用王先生家庭所有的定期存款做抵押，来银行申请质押贷款。或者用已还清部分按揭贷款的住房，申请个人住房再抵押循环消费贷款。
第四、王先生也向我们提到了关于购买保险的问题，对此我们的建议是，首先王先生家庭可以适当的购买一些如医疗保险等保障类保险，以备不时之需。其次可以在有资金结余的基础上，考虑购买分红类保险。
综上所述，我们认为王先生家庭现在还处于积累期，个人资产也不多，抵御风险的能力较差，所以应当执行较为稳健的理财方式，对于家庭资产应当投资于风险较小的领域，10%储蓄、35%债券、30%外汇、10%基金、10%股票、5%保险将是比较好的组合。
至于金小姐所提及的选购保险地点，我们建议金小姐可结合未来的生活方式加以综合考虑。在近期内，金小姐家庭的生活方式将维持现状，那么，金小姐可在上虞当地为家人购买短期／定期商业医疗保险，待日后夫妇最终定居之后再完善家人的长期／终身的保险保障。（如果上虞当地有全国性的商业险公司，则可考虑买长期／终身保险，今后家庭生活方式改变后，通过办理保单迁移手续等后，可将家人的保险关系转至新的定居地。）
有美好明天还需个人努力
家家都有一本难念的经，往往剪不断、理还乱。金小姐夫妇家庭的烦恼根源于事业与家庭之间矛盾。细细看来，可能有3种解决方案。首先，倘若先生回上虞工作，显然今后先生职业前途不容乐观，由此还将对家庭经济产生不小影，不可取；其次，倘若金小姐随夫定居上海，那么以金小姐个人现有条件，尽管谋职比较困难，然而鉴于先生目前的收入较高，金小姐即使在家打点家务，单靠先生一人的收入也能使家庭的费保持较高的水平；最后，如果两人选择分手，那么对金小姐而言，无疑将是人生感情经历中的一个重大打击，毕竟作为女性，而立之后，再建家庭，难度不小，更何况还要涉及子女抚养，财产分割等麻烦，实属下下策。对比3个方案，还是第2种看似较为可取。为此，我们建议金小姐不妨可考虑移居上海。更何况，移民上海之后，还将为孩子未来的教育，创造一个良好的学习、生活环境。
另外，考虑到近几年来上海的就业市场对劳动力各方面素质的要求越来越高，我们建议金小姐可着手如下准备。首先通过专业知识的学习，提高自身的学历（无论如何也要争取获得高等教育的学历文凭）；其次在个人现有的业务经验的基础上，加强业务知识的学习，争取获得国家认可的行业资格认证（例如CPA资格等）。这样通过提高个人的学历、业务综合能力，提升自我的人力资本，必将能激烈竞争的上海人才市场上获得立足发展的一席之地。
刘宁
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（法律类）夫妻两地长期分居的确不利俩人感情，很多婚姻因此发生某些变故。但目前金红和丈夫的婚姻仍然继续着，而且俩人的感情没有走到破灭的边缘，所以我认为金红女士不应过多考虑离婚的事情；为了更好保护自己和孩子的权益，金红女士可以从两方面着手自家的理财规划。
金红在上虞的房产属于婚前财产，建议最好不要卖掉；如果金女士还想在上虞买房就动用现有的庭积蓄；在上海买房未尝不可，但考虑到金女士是外地户口，如果上海房产证所有人一栏不能写上金女士的名字的话，建议金女士考虑一下。
其次从收入来看，金女士的先生入要远远高于金女士，而现在金女士所肩负的家庭责任要比先生重，除了教育孩子外，还要赡养老人，所以先生在家庭生活中应该承担起较多的经济责任；金女士应要求先生每月支付一定生活费用，以保障自己、孩子和长辈；还有金女士对先生的收入要做到心中有数，比如先生的工资单、奖金单能反映收入的真实数目，作为妻子，金女士应该有过目的权利。
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