你好！我今年刚满35岁，拥有一个幸福的小家庭。我和妻子都是上班族，月收入为1万元；宝贝儿子才8岁，上小学二年级；一套80平米的住房虽说小一点，但也其乐融融。家庭金融资产为银行
存款20万元，国债5万元；另外，我和妻子每年还能得到3万元左右的奖金。保障方面，夫妻俩 所在单位都代缴社会保险，无商业保险。全家一年的费用支出大约在5万元。我在理财方面给自己定下了两个计划：
短期计划：年内购买一辆不超过10万元的家庭轿车；为全家购买一份综合险。
长期计划：供儿子到外国念大学；做一些风险比较小的投资,年收益在5-7%左右，让资产保值增值。15年后退休。
希望能够得到理财专家的帮助，使自己能顺利的实现家庭计划。
理财师：
你好！从你家的资产、消费和收支状况来看，家庭的支出适中，年收支相抵后节余约10万元，但这些钱都存进了银行或买了国债，资金利用效率是非常低的。如果你要实现长短期理财目标，就必须对你目前的家庭资产结构进行调整，建立投资组合，优化资产配置，才能真正有效地实现理财计划。
根据你家的具体情况，我们建议你采用2441保守型投资理财法对家庭资金进行重新分配，让三口之家的幸福增值。
2——以2/11的比例投向高度灵活、风险适中、高收益的股票型开放式基金。建议选择目前市场表现较好的博时、华夏、易方达等基金管理公司旗下的基金。
4——以4/11的比例投向高度灵活、风险适中、利润适中，变现容易的投资品种，又以投资伞型开放式基金为佳，可以方便在股票型基金与债券型基金中转换并节省费用。建议选择中外合资的招商基金管理公司旗下的伞型开放式基金。
4——以4/11的比例投向安全可靠、保证收益或收益适中、低风险的投资品种。如银行存款、国债、准货币型基金、纯债券型基金、万能寿险、分红型寿险等。建议现金及活期存款保留5000元；购买10万元货币市场基金（其最大的好处是存取无手续费，年收益与一年期银行存款利息相似，可以很好的照顾到今年的购车计划而又超过银行活期存款的收益，最大限度的利用了资金）；1万元购买期缴万能寿险；2.5万元购买额外趸缴万能寿险（保底年收益1.75％，存取极度灵活，可以很好的兼顾未来儿子的留学和夫妻的养老金）。
1——以1/11的比例购买适当的保障型保险，确保理财组合平衡及家庭财务安全。如：综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险等。由于你全家均没有购买商业保险，因此除购买上面极具灵活性的投资型万能寿险外，建议购买纯保障型品种，确保家庭财务安全。
以上的组合基本能达到一个保守型攻守平衡的优化投资结构。总收益年平均估计约5－7%，长期坚持下来，未来儿子留学、退休养老等等费用都基本上可以得到有效的解决。
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