理财档案
穆先生今年28岁，在国家机关工作，月工资4000元左右，年底有1万元左右的年终奖。女朋友谭小姐月工资3500元，年终奖两万元。两人打算明年结婚，结婚两年左右要小孩，目前买了一套35万元左右的房子，首付款14万元，一半是借的，需要在两年内还清。
理财需求
1．建立新家庭
2．买汽车
3．选择合适的保险
4．还清短期欠款
专家建议
1.为还清短期借款储蓄
2.主要购买意外险
3.合理配置风险投资
穆先生和谭小姐收入比较稳定也不少，但目前举债7万元，还要向银行还贷款，结婚还要花一笔钱，经济上不算轻松。目前这对情侣的当务之急，是迅速还掉短期债务，再通过加大风险投资的力度，使自己有更多的收益。
从消费方面说，每年安排3万元，不一味追求高消费，生活过得应该还算不错。手头现金不宜留得过多，以免影响资本的增值。当然，银行分文不存也不行，这样容易使经济生活出现混乱。每年列支1万元，以定活两便形式存入银行，并保持一个常数，以应对生活中的紧急事务。若一个年度终了，这笔钱未曾使用，则将次年计划中，进行证券投资追加。
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通过保险这个避险工具来规避和转嫁风险，是现代人理财的明智选择。我国利率水平目前依然处于比较低的水平，此时购买商业性养老保险不划算。购买重大疾病等健康类保险，40岁左右时起步最好。重要的是能将更多的私人资本在40岁左右前用于风险投资，以追逐风险投资的超额收益。但对于年轻人来说，购买一些意外伤害保险十分必要。每年花几百元，即可获得20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障（本保险合同意外伤害保险费率为2‰,意外医疗保险费率为8‰）。
还清短期贷款时间不多，选择的零存整取存款比较有保证。在未来还款到期日之前，每月按时存入既定数目，到期后还可有一些利息收益。在短期借款还清后，日常开支可做些调整。在预计生育之年，需要多存一些紧急备用金。有了宝宝之后，可将这笔钱追加到日常开支中。同时，每年在投资中追加2万元，以期尽早买车。
对于风险投资，由于需要比较多的专业知识，且风险比较大，所以不宜盲目进入。比较妥当的方式是，选择业绩好、诚信度高的股票型基金作为投资对象。不过，在目前证券市场持续低迷且还有下行空间的情况下，暂时应持币观望。
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